三湘银行盈利缩水，多举措应对不良贷款难题 湖南三湘银行：换帅与风控举措背后的隐忧

本文聚焦湖南三湘银行，介绍了其行长更替情况，新行长来自风险管理岗位。同时分析了该行近年来资产质量下行、盈利缩水的现状，以及为应对不良资产所采取的一系列举措，如引入风控高管、招聘催收人才等。

在银行业的激烈竞争与复杂环境中，湖南三湘银行近期的一系列人事变动引发了广泛关注。这家资产质量长期处于下行态势，不良贷款余额持续攀升的银行，做出了一项重要决策——将负责风险管理的副行长提拔为行长。

根据湖南三湘银行发布的公告，原行长夏博辉因年龄原因辞去了执行董事、行长等职务。随后，董事会聘任万洁女士为新任行长。万洁于2024年7月从中信银行加入三湘银行，此前一直分管该行的风险管理工作。从加入三湘银行到升任行长，仅仅过去了半年多的时间。

作为全国第八家民营银行，三湘银行近年来对风险管理相关工作表现出了高度的重视。除了提拔万洁担任行长之外，该行还在近期引入了微众银行前企业风险部总经理助理孙健。虽然目前还不清楚孙健具体在三湘银行担任什么职务，但从他的履历来看，他拥有17年的风控模型设计和模型管理经验，其模型经验覆盖公司风险、零售风险模型领域，曾在招商银行风险管理部供职，职业经历涉及互联网贷款反欺诈、风险策略设计、风控模型建设、风险运营职能建设、营销模型设计等多个领域。

三湘银行如此重视风险管理人才的引入，背后的原因或许可以从其业绩报告中看出端倪。自2022年以来，三湘银行的净利润呈现出持续下行的趋势。2024年上半年，净利润同比减少了60.23%，仅实现了6847.82万元。与此同时，该行的资产质量也不容乐观。2023年，三湘银行的不良贷款率达到了1.75%，在民营银行中处于前列；不良贷款余额达到了6.50亿元，为开业以来的最高值。逾期贷款余额及逾期贷款率也有所上升，其中逾期贷款余额较上年增加5.20亿元，达到了13.41亿元，逾期贷款率则较上年末上升1.16个百分点，达到了3.61%。另外，三湘银行关注类贷款也大幅上升，到2023年末已增加至12.36亿元，同比增加75.38%。

受资产质量下行的影响，2020至2023年四年间，三湘银行计提了大量的贷款减值损失，且贷款减值损失逐年攀升，分别达到了4.4亿元、6.82亿元、6.93亿元、10.97亿元。同时，2023年拨备覆盖率同比降低了15.45个百分点，低至154.08%。面对盈利缩水和资产质量下行的双重压力，三湘银行近年来计提的贷款减值损失逐年攀升。3月17日，记者就近年来的盈利缩减是否与核销不良有关，以及聘任万洁为新行长是否与看重其在风险管控方面的经验等相关问题采访了三湘银行，但未获得回复。

从资产结构来看，截至2023年末，三湘银行各项贷款余额371.05亿元，其中个人贷款占了大头，为281.71亿元，占比76%。从个贷结构来看，经营性贷款148.83亿元，占比40%；消费贷款132.88亿元，占比47%。

三湘银行是中部首家、全国第八家民营银行，于2016年由三一集团携手汉森制药等9家湖南省内知名的民营企业共同发起设立，其注册资本为30亿元。其中，三一集团及其全资子公司三一智能合计持股30%。

当前，银行个贷不良资产正在加速出清。银登中心披露的数据显示，2024年不良贷款转让业务公告挂牌成交单数达到了812单，市场交易活跃度显著提升。然而，由于当前民营银行尚未被纳入不良资产转让试点，不能在银登中心挂牌转让不良贷款，因此民营银行处置不良资产的手段相对有限。有不良资产处置行业人士表示，银行与催收公司合作、建立自己的催收团队，在业内是常态。

记者注意到，2024年，三湘银行曾发布公告，称为更好地实现战略发展目标，根据业务发展需要，面向全国引入各类高级人才，其中就包括“高级催收管理人才”和“高级电催人才”。此外，记者在相关渠道搜索还发现，三湘银行同时还在招聘银行内催专员和外访催收员。

新智派新质生产力会客厅联合创始发起人袁帅指出，虽然民营银行不能在银登中心转让不良资产，但可以成立专门机构或指定专人进行催收，加大对不良资产的冲销力度，也可以通过资产证券化的途径化解不良贷款。但从根本上，银行应注重加强内部管理，提高风险防控能力。通过完善贷款审批流程、加强贷后管理等方式，从源头上减少不良贷款的产生。

综上所述，三湘银行在不良资产的处置上可谓多方发力，一方面引入风控相关高管，另一方面招聘高级催收人才，试图通过这些举措来改善资产质量，提升盈利能力。

本文围绕湖南三湘银行展开，先是介绍了该行将负责风险管理的副行长提拔为行长这一重要人事变动，接着分析了其近年来资产质量下行、盈利缩水的现状，包括不良贷款率上升、净利润下降等问题。同时，阐述了银行在不良资产处置方面的多种举措，如引入风控高管、招聘催收人才等。整体来看，三湘银行正面临着严峻的经营挑战，通过多管齐下的方式来应对不良资产问题，未来其经营状况能否改善还有待进一步观察。