银行消费贷大动作，消费市场能否被激活？ 银行发力消费贷，为提振内需添动力

在政策推动下，银行业在消费贷市场的一系列动作，包括对消费贷产品进行“提额延时”、下调利率等，同时引用专家观点阐述了这些举措对提振消费、扩大内需的作用，并提出了进一步优化消费贷款管理的建议。

今年以来，在政策的有力推动下，银行业在消费贷市场持续发力，积极助力提振消费。除了不断下调消费贷利率之外，近期，工商银行、中国银行、建设银行、招商银行等众多银行纷纷对旗下消费贷产品实施了“提额延时”的重要举措。

3月14日，金融监管总局印发通知，明确要求金融机构大力发展消费金融，以此助力提振消费。据业内消息透露，《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》）已经正式下发。

在消费金融供给方面，《通知》提出，商业银行可以根据客户的还款能力以及风险状况，对消费贷款进行差异化授信。对于那些信用状况良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元；个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

与此同时，《通知》还提出要优化个人贷款期限政策。针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

在政策的推动下，近期多家银行迅速行动起来，积极对消费贷产品进行“提额延时”。例如，中国银行旗下的“随心智贷”，其最高授信额度由原来的30万元提升至50万元，最长贷款期限也从3年延长至5年；“中银E贷”的最高授信额度由20万元提升至30万元。

工商银行的“融e借”，其最长贷款期限由5年提升至7年，最高执行的标准额度为30万元；建设银行的“快贷”，最高贷款额度由20万元提升至30万元；招商银行则将“闪电贷”的最长贷款期限延长至7年。

为了更好地助力提振消费，近期还有多家银行对消费贷产品利率进行了下调。例如，招商银行推出了年利率为2.58%的“闪电贷”利率券，与2月下旬的2.98%相比，不到一个月的时间就下调了40个基点；北京银行的“消费京e贷”年利率最低下调至2.5%；宁波银行旗下消费贷产品年利率最低降至2.49%；萧山农商行个人消费贷产品年利率最低降至2.4%。

此外，还有银行针对消费者的不同需求，推出了额度更高、期限更长的产品。根据平安银行汽车金融日前发布的消息，该行推出的“车主贷”最高额度可达100万元，贷款可用于创业、个体经营、扩大生产、装修、旅游等多个方面，最长可贷60个月。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，近年来，我国的消费环境、商品价格以及居民收入等都发生了显著变化。在这种情况下，提高个人消费贷款额度上限、延长贷款期限，并适当简化对资金用途、流向的管控要求是十分必要的。日前，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《提振消费专项行动方案》，提出“鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度”。在这样的政策背景下，适当提高个人消费贷款额度，合理延长贷款期限，放宽相关要求，有助于更好地发挥消费金融的积极作用，满足居民大宗消费需求，进而进一步助力提振消费、扩大内需。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，在扩大消费的过程中，部分居民可能会因为自有资金不足而选择通过银行贷款来满足消费需求。对于这些有合理消费需求和消费贷款需求的居民，银行可以通过提高贷款额度、延长期限、降低利率等方式，满足他们的消费和金融贷款需求，同时降低消费成本。

董希淼还指出，“下一阶段，应进一步优化对消费贷款的管理要求，由商业银行等金融机构根据客户资质、需求和风控能力，与客户协商自主确定贷款额度、利率、期限。”他还建议进一步丰富消费信贷的使用场景，特别是要推动消费品以旧换新措施与消费信贷产品有机融合。他强调，消费信贷产品的使用场景、便捷程度和良好体验，是消费者选择的重要考量因素。

董希淼进一步表示，“目前，很多地方推出的消费品以旧换新活动，往往只支持单一支付方式。建议丰富消费品以旧换新活动的支付场景，支持多种支付方式，并加入线上消费贷款、消费分期等产品，以更好地发挥金融杠杆作用，提高消费者消费的意愿和能力。”同时，他认为汽车消费、旅游消费等大宗消费场景，也应加快与商业银行、消费金融公司等机构合作，加快引入消费信贷产品。

在政策推动下，多家银行对消费贷产品进行“提额延时”、下调利率等举措，以助力提振消费。专家认为这些举措有助于满足居民消费需求、降低消费成本、扩大内需，并建议进一步优化消费贷款管理、丰富使用场景。