本文聚焦浙商银行2024年年报情况，介绍了其营业收入、现金分红、普惠金融贷款等业绩表现，还提及高管架构调整、不良资产出清、数字化转型支撑非息收入等内容，同时阐述了银行管理层面对净息差下行等挑战的应对策略。
在过去的一年里，浙商银行（601916.SH，02016.HK）如何在复杂的市场环境中保持战略定力，并且交出一份高质量发展的答卷，这一问题一直备受市场的高度关注。
2024年年报为我们揭开了答案。数据显示，浙商银行在这一年取得了颇为亮眼的成绩。全年实现营业收入达到676.50亿元，与上一年相比增长了6.19%。在现金分红方面表现出色，现金分红比例超过30%，在上市股份制银行中处于前列位置。普惠金融业务更是亮点突出，贷款增速达到11%，占各项贷款比重超过20%，并且连续多年位居全国性银行首位。与此同时，资产质量进一步得到夯实，不良贷款率连续3年呈现下降趋势。
4月3日，浙商银行召开了2024年度业绩说明会。在此次会议上，针对经营战略、息差走势、非息收入、资产质量等一系列关键问题，浙商银行管理层一一作出了详细回应。管理层直言，当前内外部挑战依然存在。基于此，银行将推动经营策略向负债驱动转变，推动资产结构向低风险均收益转变。
在高管人事变动方面，内部老将晋升补位行长职位成为焦点。
4月2日，浙商银行发布公告称，根据中共浙江省委的决定，陈海强任浙商银行党委副书记，并且被提名其为浙商银行行长。公司董事会将尽快按照法定程序完成行长的聘任工作。
在业绩说明会伊始，董事长陆建强就宣布了这一消息，明确陈海强任浙商银行党委副书记，提名其为浙商银行行长。
陆建强对陈海强给予了高度评价：“海强同志曾经长期在基层一线工作，担任过浙商银行两家重要分行的行长，还担任过总行的首席风险官，分管过多条业务线，是行里自己培养起来的干部，具有丰富的银行经验、经营管理经验。”他还表示，后续将尽快召开董事会，按照法定程序完成聘任工作，并报送国家金融监管总局核准任职资格。
随着陈海强即将履新行长，浙商银行即将迎来“一正三副”的高管架构。值得一提的是，包括陈海强在内，副行长景峰、骆峰、林静然均为“70后”，这样年轻且富有经验的高管团队，有望为银行带来新的活力和发展思路。
在资产质量方面，浙商银行基本出清不良资产历史包袱。
年报显示，截至2024年末，浙商银行不良贷款率降至1.38%，较上年末下降了0.06个百分点，资产质量得到显著改善。董事长陆建强在业绩发布会上明确表示：“2024年基本出清了不良资产历史包袱。”
2024年，浙商银行不仅实现了资产质量稳中向好，应对风险的能力也进一步加强。截至报告期末，集团资本充足率达到12.61%，比上年末上升了0.42个百分点；一级资本充足率为9.61%，比上年末上升了0.09个百分点；核心一级资本充足率为8.38%，比上年末上升了0.16个百分点。
在发布会上，管理层将资产质量改善归因于三大原因。一是风险处置力度较大，2024年浙商银行保持“化风险”力度，通过各类方式大力处置不良资产。二是风控策略更加稳健，新设产业研究院，加强政策前瞻引领能力，坚持“小额、分散”的授信原则，进一步夯实资产质量。三是产业投研能力提升。
针对市场关注的房地产等领域风险，该行管理层表示，近年来通过加大风险处置力度，前瞻性压降成果突出。其中，房地产不良贷款率为1.55%，较年初下降了0.93个百分点。
对于今年的资产质量工作，浙商银行将聚焦产业投研、风险处置、专业评审、数字风控“提升深化”，保持资产质量继续稳中向好态势。一方面，以数字化风控和区域差异化研究，加强授信全流程管理，严控新增领域风险发生；另一方面，多措并举加快出清存量风险，推进智慧清收增加效益。
在分红方面，浙商银行2024年的利润分配预案为每10股派发现金股息1.56元（含税），现金分红比例达到30.12%，继续保持行业中上水平。期末，该行拨备覆盖率为178.67%，较上年末下降了3.93个百分点，但降幅在同业中相对较小。
在数字化转型方面，其支撑非息收入增长的作用显著。
近年来，在息差持续承压的背景下，银行业普遍将增厚非利息收入、优化营收结构作为重要战略方向。
财报显示，2024年，浙商银行非利息净收入达到224.93亿元，较上年增加了68.17亿元，增长幅度高达39.05%，占总营收的比重提升至33.25%。其中，手续费及佣金收入为44.87亿元，同比下滑了10.97%；其他非利息净收入为180.06亿元，同比大增61.69%。
该行在财报中表示，其他非利息净收入大增主要是该行加强市场研判和专业能力建设，把握债市收益率下行机会，交易性金融资产业务收益较好。
投资收益增加、非息收入结构调整离不开数字化转型带来的投研能力提升。浙商银行党委副书记、执行董事陈海强表示：“一家银行想‘杀出重围’，一定要靠竞争力吃饭，背后需要强大的投研能力支撑。”近年来，浙商银行以数字化投研为抓手，全面启动“中收扩大”工程，打造立体式研究生态和全天候研究服务矩阵，增强营收的可持续性。
谈及数字化变革的具体实践，董事长陆建强表示，不能将科技部门简单视为中后台，也不能让每个业务单元独自承担数字化转型的任务。为此，浙商银行推出了ITBP模式，要求每个部门负责人都配备一名科技人员助手，共同研究行业数字化转型方向。
陈海强强调：“数字化转型是浙商银行所有工作的主线，也是未来发展的核心方向。”
受益于在数字化转型中的战略定力，浙商银行零售业务也取得一定进展。财报数据显示，2024年浙商银行零售AUM（管理零售客户资产）全年增量创近4年新高，增幅接近10%。
面对净息差收窄的周期性挑战，浙商银行管理层表示，净息差的下行既是行业普遍趋势，也是业务转型主动调整后的综合结果。尽管净息差仍处于股份制银行前列，但预计2025年仍可能延续下行趋势，不过降幅将显著收窄。
2025年，面对净息差下行、金融市场不确定性增加等挑战，浙商银行管理层表示，将通过优化资产负债结构和强化投研力度，争取保持优良的营收表现。资产端夯实弱敏感资产夯基工程，做大“低风险均收益”资产；负债端做好负债结构优化工程，压降高成本负债，做大低成本存款。同时强化投研攻坚，积极提升非息收入。
本文围绕浙商银行2024年年报展开，展现了其在营收、资产质量、高管架构、数字化转型等多方面的情况。2024年浙商银行取得了较好的业绩，出清不良资产包袱，数字化转型推动非息收入增长，零售业务也有进展。面对2025年净息差下行等挑战，银行将通过优化资产负债结构和强化投研等措施来保持优良营收表现。
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