国家金融监管总局发文，养老金融发展再添新动力，聚焦养老金融，国家金融监管总局方案助力银发经济

本文围绕国家金融监督管理总局印发的《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》展开，详细阐述了方案中关于银行保险机构参与养老保险体系建设、发展各类养老金融业务的要求，以及提升老年群体金融服务水平、加强监管等方面的内容，并介绍了金融监管总局下一步的工作重点。

近日，国家金融监督管理总局印发了《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》）。此《方案》针对银行保险机构深入参与多层次多支柱养老保险体系建设，以及加大对银发经济的金融支持等方面，提出了明确且细致的要求。

《方案》指出，银行保险机构在养老保险体系建设中有着重要的责任和使命。一方面，鼓励它们丰富企业年金、职业年金的领取方式，积极创新产品和服务。另一方面，要大力发展个人养老金业务，通过各种有效的方式提升参加人的参与积极性，从而实现资金账户数和缴存规模的稳步增长。同时，银行保险机构还需加强老年金融消费者保护，提供符合老年群体需求、易于理解且风险匹配的金融产品，并且制定更为审慎的销售流程。

鼓励丰富企业年金、职业年金领取方式

目前，我国的养老保险体系主要由三部分构成：第一支柱是基本养老保险，第二支柱为企业年金和职业年金，第三支柱则是个人养老金和商业养老金融。

我国早在2004年1月就颁布了《企业年金试行办法》，截至目前，企业年金制度已经走过了21年的发展历程。根据人力资源和社会保障部此前发布的数据，截至2023年末，全国有14.17万户企业建立了企业年金，参加职工达到3144万人。企业年金投资运营规模高达3.19万亿元，自2007年以来，全国企业年金基金年均投资收益率为6.26%。

然而，企业年金在发展过程中也存在一些问题，比如申请流程繁琐、领取不便等，这些问题一直受到人们的诟病。此前就有专家建议，在企业年金领取环节，可以考虑将二、三支柱打通，根据职工的实际需求实现资金在企业年金账户与个人养老金账户之间的流动。

针对这些情况，《方案》提出，鼓励银行保险机构丰富企业年金、职业年金的领取方式，积极创新产品和服务，探索提供长期或终身养老金领取服务。同时，支持符合条件的商业银行、保险机构、理财公司、信托公司等参与提供企业年金、职业年金基金管理服务。

对于个人养老金，去年12月，人力资源社会保障部等五部门发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，提出自12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

《方案》着重强调了个人养老金制度，要求符合条件的银行保险机构大力发展个人养老金业务，通过多种方式激发参加人的参与热情，实现资金账户数和缴存规模的稳步上升。支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提高个人养老金管理和积累的效率。

在商业养老金融改革方面，《方案》表示，要大力发展商业保险年金，鼓励保险机构创设兼具养老风险保障和财富管理功能的商业保险年金新型产品，支持浮动收益型保险发展。稳步推进特定养老储蓄试点业务发展，进一步扩大养老理财产品试点，探索建立多重风险缓释机制，支持建立投资者养老理财账户。稳妥有序建立养老理财产品转让机制，方便投资者投资及长期持有。支持银行保险机构探索创新产品和服务，打通将各类资产合理有序转换为养老资源的渠道。

提供符合老年群体需求、风险匹配的金融产品

《方案》还提出要加强对养老产业的融资支持和风险保障。例如，加大银发经济领域的信贷供给，丰富股权和债权投资方式，支持养老理财等养老金融产品投资与养老特征相匹配的长期优质资产等。

在提升老年群体金融服务水平方面，《方案》提出，银行保险机构要加强老年金融消费者保护，提供符合老年群体需求、易于理解、风险匹配的金融产品，制定更为审慎的销售流程，规范宣传推介和销售行为，强化风险提示。要落实监管要求，对互联网网站、移动互联网应用，以及线下网点特别是农村和乡镇地区网点进行适老化改造。要优化网点布局，完善适老设施配置，保留和改进必要的人工服务，升级改造智能服务终端，持续提升柜面服务水平。要优化移动互联网应用使用流程，提高老年人网络服务的便利化程度。

此外，要严防以“养老金融”名义开展的各类非法金融活动。协调指导各地严厉打击涉老非法集资违法犯罪，全力以赴追赃挽损，切实维护老年人的合法权益。

在监管方面，《方案》表示，将探索把银行保险机构养老金融业务开展情况纳入监管评级统筹考虑。根据商业保险年金销售、投资、风险管控等要求，完善监管制度体系，优化偿付能力和准备金监管政策。制定商业保险年金监管口径，研究完善养老事业、养老产业财产保险业务统计标准。

在多方协同方面，《方案》提出，支持国有大型银行保险机构在业务创新上先行先试，其他资本充足、经营规范的机构有序参与。鼓励银行保险机构整合资源，打造养老金融专门品牌。

坚决查处违法违规行为，保护老年人合法权益

那么，下一步，金融监管总局将围绕推动养老金融高质量发展重点开展哪些工作呢？

金融监管总局有关司局负责人表示，一是推动政策落实。引导推动银行保险机构依托自身优势，认真谋划，主动布局，积极发展各类养老金融业务，不断提升养老金融发展的质量和效益。稳步推进商业养老金融业务试点，支持银行保险机构积极探索满足多样化养老需求的途径。

二是改进和加强监管。建立健全与养老金融业务发展和风险防控相适应的监管制度体系。坚持以严格的监管促进高质量发展，坚决查处各类违法违规行为，规范市场秩序，切实保护金融消费者特别是老年金融消费者的合法权益。

三是优化发展环境。加强沟通协调，积极争取支持政策。立足实际探索建立监管评价体系，及时总结推广好的经验做法。推动行业自律组织有序开展养老金融宣传教育等工作。鼓励条件成熟的地区开展养老金融产品和服务试点。

本文详细解读了国家金融监督管理总局印发的《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》，该方案从丰富养老金融产品领取方式、加强老年群体金融服务、完善监管等多方面对银行保险机构参与养老金融业务提出要求。金融监管总局后续将从政策落实、监管加强和环境优化三方面推动养老金融高质量发展，这一系列举措将有助于完善我国养老保险体系，提升老年群体金融服务水平，保护老年人合法权益，促进养老金融市场健康有序发展。